Aspectos a tener en cuenta si vas a cobrar con tarjeta en Ecuador

Cuando yo inicié en este mundo de intercambio de productos y/o servicios por dinero u otros tipos de pago, siempre quise poderle dar a mis clientes facilidades de pagos, y es que aquí quiero acotarte un asunto más, hoy en día las personas ya no suelen cargar efectivo por temor o porque saben que se lo consumen en gastos hormigas y las transferencias interbancarias corren mucho riesgo de rebote si se introduce mal un dato.

Por eso hoy quiero que aclares todo lo que necesitas saber antes de empezar a cobrar por tarjetas. ¡Vamos para allá!

Comisiones bancarias

Este valor de comisiones en pagos con tarjetas, considero puede llegar a ser el más alto dependiendo de lo que nosotros deseemos darle al cliente y de igual forma depende mucho del banco emisor de la tarjeta de crédito o débito.

Débito

• La comisión bancaria será de 2.24% sobre el valor de la venta

Crédito

• Un solo pago la comisión bancaria será de 4.5%
• Sin Intereses a tres meses la comisión es de 7%
• Sin Intereses a seis meses la comisión es de 9%
• Con Intereses de tres a doce meses la comisión es del 6%

Igual cabe destacar que los porcentajes que te estoy dando aquí son netamente referenciales, y pueden variar en +-1% todo depende del banco emisor de la tarjeta de crédito

Retención en la fuente

La venta tu la puedes pasar con tarifa 0% o tarifa 12% hablando del IVA, en tal caso si la aplicas como tarifa 0% la retención en la fuente será sobre el valor total de la venta más no te retendrán el IVA y esto es muy bueno si al final de mes saldas valores a través de créditos tributarios; si la venta la ejecutas con tarifa 12% debes ingresar el subtotal al POS que manejes y este te calculará el IVA en tal caso, en este caso te retendrá el valor en base al subtotal de la factura.

• La retención en la fuente por lo general está en 2% del valor explicado anteriormente

Retención del IVA

Como te explicaba anteriormente si seleccionas tarifa 12% el sistema te calcula el IVA de manera automática la mayoría de las veces, en este caso el banco aparte de la retención en la fuente del 2% también te hará una retención en la mayoría de casos del 70% sobre el IVA, pero mucho ojo, esto no significa que el banco se queda con ese dinero, no, este 70% debes considerarlo como IVA ya pagado al SRI, tú debes justificar el otro 30% a través de los formularios del mismo indicando que el banco ya te retuvo lo que deba.

• La retención del IVA por lo general está en 70% del valor del IVA

Otros costos

Aquí quiero anexar que debes considerar el alquiler o compra del POS a utilizar, y los servicios de conexión que tu proveedor te brinda, y en caso de comisiones no bancarias, sino de la misma empresa que te da el servicio, también debes considerarlo.

Ejemplo de tarjeta de débito

Para este ejemplo se realizará con tarifa 12% y el valor del subtotal será de $89.29 y el IVA será de $10.71 teniendo un subtotal de $100.

• Como es tarjeta de débito el porcentaje bancario es del 2.24%; $100*2.24/100 = $2.24
• La retención en la fuente se hará sobre el subtotal al ser tarifa 12%; $89.29*2/100 = $1.79
• Al ser tarifa 12% retendrán el 70% del valor del IVA; $10.71*70/100 = $7.50

En este caso tendremos $100-$2.24-$1.79-$7.50 = $88.47 será lo que se depositará en la cuenta, sabiendo que de los $10.71 de IVA ya tenemos cancelado $7.50 y $1.79 a favor nuestro en el valor a pagar de impuesto a la renta a cierre de año.

Ejemplo de tarjeta de crédito

Ahora en este caso utilizaremos la tarifa 0% y el total de la venta será los mismos $100 solo que esta vez tomaremos tres meses sin intereses.

• Como es tarjeta de crédito y son seis meses sin interés, el porcentaje bancario es del 9%; $100*9/100 = $9
• La retención en la fuente se hará sobre el valor total de la venta al ser tarifa 0%; $100*2/100 = $2
• Al ser tarifa 0% no se retendrán valores de IVA.

En este caso tendremos $100-$9-$2 = $89 será lo que se depositará en la cuenta, sabiendo que si tu producto graba IVA debes cancelar los $10.71 al SRI a fin del mes y tendremos $2 a favor nuestro en el valor a pagar de impuesto a la renta a cierre de año.

Mis recomendaciones

Antes que todo, no te asustes con tanto número aquí, puedes tomar un papel y empezar a calcular tu mismo los valores y comprender cada valor que arrojo, y tampoco tengas miedo a tantas retenciones y valores, porque cuando el cliente siente ese valor de diferir, puedes aumentar tu ticket promedio en las ventas, aquí te doy mis recomendaciones.

1. No le digas al cliente “Si el pago es con tarjeta se realiza un recargo del 12%”, eso suele ahuyentar a los clientes porque en el presupuesto mental de ellos ya habían hecho planes a los pagos correspondientes; o bien fijas tus precios ya con los recargos o bien le puedes decir el precio y darle descuentos por pagos en efectivo, ahí das un giro a la moneda.
2. Trabaja siempre con tarifa 0%, esta recomendación te doy si eres un pequeño comercio, si bien es cierto la retención a la renta te aumenta, pero en muchas ocasiones es más fácil dejar ese valor de $2 que no poder recuperar el IVA a través de créditos tributarios porque ya están en las arcas gubernamentales y terminas perdiendo dinero que pudiste recuperar con dicho crédito. Si no sabes lo que es, puedes preguntárselo a tu contador de confianza.
3. Si vas a dar los mínimos valores, indícale al cliente que es bajo ciertas condiciones como por ejemplo pagos en efectivo.
4. Siéntate a calcular estos porcentajes, no vale la pena trabajar a pérdida en si nuestra ganancia se la está llevando el banco.
5. Crea una estrategia de ventas usando esta herramienta, los diferidos y los meses sin intereses puede ser un aspecto fundamental para atraer un mayor número de clientes, por eso si los puedes usar, aprovechalo al máximo.

Calculadora de comisiones

He creado una pequeña herramienta para que puedas hacer pruebas con valores y diferentes casos de uso de la tarjeta, puedes acceder a la Calculadora de cuotas para tarjetas [clickeando aquí]